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关于信用卡额度的前世今生,一定有你不了解的

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    发表于 2017-8-22 13:37:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
    作为刚刚申请到信用卡的小白来讲,最关心的不是权益、积分等内容,而是信用卡的额度,信用卡额度代表着银行愿意借给你多少钱,一张额度低的信用卡可能成了鸡肋,需要你花时间和精力来养卡提升额度,但是信用卡额度的基本知识你了解多少呢?微信关注借易得卡贷,了解更多借款攻略。这篇文章也许会颠覆你对信用卡的认知,让你对信用卡额度有着更深切的认知。


    一、额度的前世今生
    信用卡最早出现在1952年的美国富兰克林国民银行(Franklin National Bank),但这时的信用卡持卡人需要在每个还款日全额归还上期账单。
    在1958年,美国银行(Bank of America)发行的BankAmericard信用卡中(也就是VISA的前身)首次出现了循环信贷功能。微信关注借易得卡贷,了解更多借款攻略。


    什么是循环信贷呢?持卡人无需在还款日全额归还上期账单,银行对未归还部分收取利息,然后计入下期账单。也就是说银行愿意在你支付一定利息的情况下借钱给你,直到现在循环利息收入依然是信用卡中心收入的重要来源。


    但是为了控制风险,银行对每个用户会设置一个最多的授信额度,这个额度就是我们俗称的“信用额度”。


    二、信用额度是怎么评估的
    信用额度代表了用户可以消费的金额,也代表了银行愿意冒多大风险借钱给你,在美国,征信机构的获得主要通过三家征信机构提供数据和服务,一般采用的都是Fair Issac公司开发的FICO评分系统。
      
    FICO系统给出的评分一般会在300~850分之间,越高的评分代表用户具有更低的风险。


    而在中国,人民银行征信系统则会记录所有的征信信息,如银行开立的信用账户数量&总类、还款情况、最高使用额度、工作信息等。除此之外,信用卡的审批还会根据工资、职业、头衔、雇主、受雇时间、受雇历史这些信息判持卡人的还款能力,所以在中国信用卡的审批一般会平衡外部征信和内部征信数据,如用户在银行的资产,用户在银行代发工资,用户与银行有着其他业务往来,银行员工为用户提供担保。


    虽然各家银行的授信评定标准不一样,但统一的做法是在获取了用户的征信信息之后,根据定制的授信模型,对用户的授信做出一个初始评分,并为用户设立一个初始评分。


    所以初始评分决定着你的额度,根据信用模型的设定规则,建议在选择第一张信用卡请务必申请工资代发所在行的信用卡,因为工资代发是证明收入的最好方式。


    而在日常操作中,发卡行为了完成信用卡的发行任务,一般也会经常到代发工资的单位办卡。这种信用卡办理方式也称为集体进件,比起个人进件,一般会获得更高的额度。


    三、额度不够怎么办


    额度不够,这代表着你的消费能力超出了银行对你的信任,提升额度是没有任何捷径可言的。千万不要盲目相信那些提升额度的小广告,很可能会窃取你的信用卡信息,让你遭受损失。


    虽然每家银行的提升模型不同,但FICO信用模型的评分标准可以给我们一些用卡的参考:


    1. 提升用卡频率,按时还款


    频繁用卡,让银行认可你的价值;按时还款,则是对协议的遵守。如果某期账单不能按时按时还款,则应当至少还上最低还款额,以保证信用记录无污点。


    2. 额度与消费能力匹配


    信用卡有个指标叫做“额度利用率”,它指的是用户对银行授予的信用额度的利用程度。一般来说,如果连续三个月的额度利用率达到60%或更高,那么银行就可能会酌情提升您的信用额度。


    3. 提升自我才是王道


    信用额度毕竟只是一个符号,最终的提升还是需要你拥有相应的经济实力作为还款的证明,真正要提升信用额度,只能通过不断努力提升自己的消费水平,毕竟信用额度只是代表银行愿意借给你的钱,刷卡再多都是要还的,要时刻牢记,只有自己的资产才是真正属于你的钱。


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